מדוע Equifax לא הגן על הנתונים שלך? כי לתאגידים יש את כל הכוח.

הנה מה שאתה צריך לעשות אם אתה מאמין שאתה מושפע. (ג'אן אלקר/מגזין החדשות)

על ידיהיידי נ.מור היידי נ.מור היא עורכת ויועצת עסקית. היא שימשה עורכת, כותבת טור וכתבת בפרסומים כולל הגרדיאן U.S. והוול סטריט ג'ורנל. 21 בספטמבר 2017 על ידיהיידי נ.מור היידי נ.מור היא עורכת ויועצת עסקית. היא שימשה עורכת, כותבת טור וכתבת בפרסומים כולל הגרדיאן U.S. והוול סטריט ג'ורנל. 21 בספטמבר 2017

כאשר סוכנות דיווח האשראי Equifax הודיעה החודש כי האקרים ניגשו לחשבונות של 143 מיליון מלקוחותיה - למעלה מ-40% מאוכלוסיית ארצות הברית - זו הייתה דוגמה נוספת לכמה מעט כוח יש לצרכנים על הכסף והאישיות שלהם. מֵידָע. ואכן, זה התפתח בצורה מוכרת: Equifax לא מתקשרת עם הלקוחות שלה, ואף אחד לא יכול לעשות את זה.

דעות להתחיל את היום בתיבת הדואר הנכנס שלך. הירשם.חץ ימינה

לקוחות שהנתונים שלהם נחשפו התמודדו עם אותן תגובות ביורוקרטיות עקרוניות שעומדות בפני אנשים כשהם מנסים לתקן שגיאות בדוחות האשראי שלהם. החברה לא הגיבה; לקוחות רבים אומרים שאין להם דרך להגיע לנציגים. אין אפילו תשתית שירות לקוחות ניתנת במקום. איך כל חברה יכולה לענות לשיחות טלפון של מיליוני אנשים? גברתי... 143 מיליון אנשים הושפעו מזה אז תצטרכו להיות יותר סבלניים, אחד על פי הדיווחים, נציג Equifax סיפר ללקוח נרגז . רובם אפילו לא מנסים. רק 15 מיליון אנשים, חלק מבסיס הלקוחות, אפילו ניסו לבקר באתר החברה לאחר הפריצה, לדברי המנכ'ל שלה, ריצ'רד סמית' .



לא פלא. להיות צרכן אמריקאי בימינו זה להיות חסר תחושה לחתום על זכויותיך כדי שתוכל לקנות מוצרים ושירותים. אם אתה רוצה להשתמש בסמארטפון, אתה צריך להסכים לתת את הפרטיות שלך לחברה המייצרת אותו ולספק האינטרנט שלך, שיכול לראות כל אתר שאתה מבקר בו. אם אתה רוצה להשתמש בדוא'ל, אתה מסכים שהספק יכול לסרוק את ההודעות שלך לאיתור מילים מסוימות כדי למכור מודעות. וכאשר אתה נרשם לשירותים פיננסיים, אתה מוותר על הזכויות שלך לנהל משא ומתן על אופן השימוש בכספך או כיצד המידע שלך מוגן. האנשים שמספרי הביטוח הלאומי שלהם איבדו Equifax לא היו בעלי משמעות לגבי האופן שבו החברה רכשה, משתמשת או שומרת על המידע הפיננסי שלהם.

סיפור הפרסומת ממשיך מתחת לפרסומת

הפריצה רק חשפה את האמת על האופן שבו רובנו מתקשרים עם תאגידים גדולים בימינו: כל הכוח בידיים שלהם. לקוחות לפעמים אפילו לא מודעים שהם לקוחות עד שמשהו השתבש. כל חוזה פיננסי המעורב צרכנים הוא סטנדרטי כדי למנוע משא ומתן. כל חוזה פיננסי הכולל אנשים עשירים או חברות, לעומת זאת, מותאם מאוד לדאגות אישיות. תנאי החוזים לאנשים רגילים הם א-סימטריים באופן עקבי: הם מעדיפים את החברה, ולא את הצרכן.

הכלכלה שלנו היא נוף גיהנום לצרכנים

אולי יסלח לצרכנים על כך שהם מאמינים שכך הם פני הדברים, אבל זה לא חייב להיות כך. בנקים וחברות פיננסיות אחרות מנהלות משא ומתן על חוזים באופן קבוע - כל עוד הם נמצאים עם בנקים אחרים, עסקים גדולים או אנשים עשירים. חברות רבות נמנעות מפשיטת רגל פשוט בכך שהם מבקשים מהבנקים שלהן תנאים טובים יותר או ריביות נמוכות יותר. הם מממנים מחדש בקלות, כי פשיטות הרגל שלהם יהיו יקרות לבנקים. צרכנים, לעומת זאת, לא יכולים לנהל משא ומתן מחודש עם Equifax; לעתים קרובות הם נתקלים בבעיות אפילו בתיקון בעיות או הגעה לחברה.

במשבר הפיננסי של 2007 עד 2009, חברות נדל'ן מסחריות רבות שחלו בחובות מסוכנים. נמנעו מקריסה כלל-תעשייתית בכך ששאלו מהבנקים שלהם תנאים טובים יותר . כאשר צרכנים מנסים לבקש מרחב פעולה בהלוואות או בנדל'ן, מה קורה? ראינו את זה אז: הם נאלצים לבצע ברירת מחדל או עיקול. הבנקים פשוט לא ינהלו משא ומתן עם מי שכיסו לא עמוק. הלשכה להגנה פיננסית לצרכן נוצרה בדיוק עבור בעיה מהסוג הזה, אבל היא כל כך מופרכת שזה כמעט כאילו היא לא קיימת בכלל. זה הציג כלל הקיץ כדי לאפשר לצרכנים לנהל תביעות ייצוגיות נגד חברות פיננסיות ; שבוטל תוך שבועות על ידי הקונגרס.

סיפור הפרסומת ממשיך מתחת לפרסומת

המערכת הפיננסית שלנו בנויה כיום כך שצרכנים שיש להם עסק עם כסף - שזה כולם - נמצאים על הדשא של חברות פיננסיות גדולות, והחברות קובעות את הכללים באופן חד צדדי.

כמה הם בולים 2021

במקום קפיטליזם המבוסס על עקרונות דמוקרטיים של סחר, זה יותר שיטה פיאודלית: הקרקע נמצאת בבעלות מעמד הבנקאות וכל מי שמשתמש בה צריך לשלם לבעלים. האדמה, במקרה זה, היא כל המערכת הפיננסית של בנקאות ואשראי בארה'ב, שכן בנקים וחברות פיננסיות כמו Equifax הפכו את עצמן למתווכים מצליחים כמעט בכל העסקאות, מתשלומי משכורת פשוטים (שלום, פיקדון ישיר) ועד השכרת דירה ( נסה לעשות זאת מבלי לקבל ציון אשראי בקובץ.) בעוד שהצרכנים נשארים אחראים לחברות פיננסיות - תשלום שכר הדירה המאוחר מופיע בדוח האשראי שלך - חברות פיננסיות אינן אחראיות כלל להפך. הם עושים עסקים איך שהם רוצים, כפי שמראה Equifax. מכיוון שהלקוחות הרווחיים יותר שלהם הם חברות פיננסיות אחרות, ולחברות האלה לא אכפת אם תצטרך לבלות שעה או שעתיים בטלפון כדי לנקות את הבלגן של Equifax.

זו דרך לא יעילה למערכת פיננסית לתפקד, והיא הופכת חברות פיננסיות וטכנולוגיה לעצלנות בצורה יוצאת דופן: אם הן שופטות לקוחות כאל יותר נטייה, אז הם לעולם לא ישדרגו את השירותים שלהם או את הטכנולוגיה שלהם - וזה, אכן, הנורא והמרושל. מצב בו אנו נמצאים כעת.

סיפור הפרסומת ממשיך מתחת לפרסומת

הפריצה של Equifax מביאה את חוסר ההוגנות המהותי של מערכת זו להקלה גבוהה. דיווחים מכלי חדשות כולל בלומברג מצביעים על כך ש-Equifax ידע על פריצה נוספת כבר במרץ , בנוסף לפיגוע מאי, שהחברה ידעה עליה ביולי וחשפה רק החודש. שבועיים לפני שסיפרו ללקוחות משהו, שני בכירים ב-Equifax מכרו מיליוני דולרים במניות החברה. המניה צללה ב-37% מאז חשפה החברה את הפריצה ב-7 בספטמבר. בתקופה שלפני ההכרזה הפומבית, לאקוויפקס גם היה מספיק זמן ליצור אתר אינטרנט, equifaxsecurity2017.com . (אם כי, כמו דיווח גיזמודו ביום רביעי , הם גם התחילו להפנות אנשים לגרסה מזויפת של האתר, כנראה במקרה.) כל זה הצביע על הרבה זמן להתכונן.

עם זאת, עברו חודשים עד ש-Equifax סיפרה ללקוחותיה שהמידע הפיננסי שלהם נפגע בצורה חמורה. כשזה קרה, הפתרון של החברה - מבקש מצרכנים להקליד את מספרי הביטוח הלאומי שלהם באינטרנט כדי לראות אם הם נפגעו - מהר מאוד התגלה כזמה שהחזירה לכולם את אותה תוצאה . Equifax התעלמה כמעט לחלוטין מלקוחות שהגישו בקשה להקפאת אשראי או ניסו להגיע לחברה, על פי הערות שהושארו באתר ועדת הסחר הפדרלית . לאחר שעות בטלפון, לקוח מתוסכל אחד התלונן בפני בעל טור פיננסי אישי ששירות הלקוחות של Equifax במיקור חוץ אמר לו חזור לאתר והתקשר למספר שהתקשרת זה עתה .

כיצד הטעויות הרשלניות של סוכנויות דיווח האשראי הורסות את חייהם של אנשים

זה חושף בעיה מרכזית נוספת שנפוצה בקרב עסקים טכנולוגיים ופיננסיים שמצפים מצרכנים לחתום על זכויותיהם: הם לא מספקים טכנולוגיה רספונסיבית כדי לענות על שאלות או להגן על נתוני הצרכנים.

סיפור הפרסומת ממשיך מתחת לפרסומת

כמעט בכל המקרים של פריצות פיננסיות גדולות, למשל, תיקון מרושל של פגיעויות תוכנה היה בעיה. Equifax למדה על חלק מהפגיעות במערכת שלה דרך סיסקו, והאמינה שהיא תיקנה אותה, אבל לא. בשנת 2015, האקרים קיבלו גישה לחשבונות של קרן נאמנות ענקית בגלל תיקון מרושל לבאג Heartbleed . האקרים יודעים זאת ומגבירים את ההתקפות שלהם על חברות פיננסיות בכל הגדלים, ומחפשים דרך למידע על לקוחות שניתן למכור לאחר מכן לרווח ברשת האפלה.

במקביל, חברות פיננסיות רודפות אחרי הכלכלות הכוזבות של הטכנולוגיה: חברות פיננסיות פונות לרוב לטכנולוגיה כדי להוזיל עלויות, שמשמעותה הפחתת משכורות אנושיות. מה שהם לא מבינים הוא שטכנולוגיה טובה גם עולה כסף: שדרוגים קבועים, אבחון נקודות תורפה והקדמת האקרים. אם חברות פיננסיות שולטות או מעבירות טריליוני נכסים ואינן יכולות להגן עליהם, הן לא ממש משתפרות במודלים הישנים. הם לא טובים יותר מסניפי בנק רגילים עם דלתות הכספות פתוחות לרווחה.

אם ניתן לעשות שימוש כלשהו בפריצת Equifax, זה זה: הגיע הזמן לזרוק את החוזים הלא ידידותיים לצרכן של חברות טכנולוגיה ופיננסים ולהחליף אותם בהוראות שלוקחות ברצינות תלונות של לקוחות ומאפשרות להם לנהל משא ומתן עם חברה.

סיפור הפרסומת ממשיך מתחת לפרסומת

זה כולל מתן אפשרות ללקוחות לתבוע חברות על הסף; כתיבת חוזים באנגלית פשוטה המאפשרים לאנשים להבין למה הם נכנסים; ומתן כללים כתובים ברורים לגבי מחירים של שירותים פיננסיים וטכנולוגיים שונים להשוואה קלה. עבור אשראי נוסף, כל החברות הפיננסיות צריכות להידרש לחשוף פריצות גדולות תוך שבועיים מרגע שנודע עליהן - לא להמתין מספר חודשים, כפי שקרה לעתים קרובות.

אין סיכוי שחברות פיננסיות יעשו זאת בעצמן. כפי שמציין נייר עבודה עדכני מה-OECD , אנשים עושים לעתים קרובות שגיאות בבחירה ובשימוש במוצרים פיננסיים, ויכולים לסבול הפסדים ניכרים כתוצאה מכך .... כוחות השוק שנותרו לעצמם לרוב לא יפעלו לצמצום הטעויות הללו, ולכן ייתכן שיהיה צורך ברגולציה.

עד כה, הפריצה של Equifax משכה תשומת לב חקיקתית, שהגיעה איחור מזמן. סנסור אליזבת וורן (D-Mass.) ובריאן שץ (D-Hawaii) הציגו חקיקה - חוק החופשי - שיכפה חברות המדווחות על אשראי להפסיק לגבות צרכנים להקפיא את האשראי שלהם. משרד המשפטים, ה-FTC וכמה מדינות פתחו בחקירות משלהם . תשומת לב זו חשובה, אבל לחקירות יש דרך להיגרר או להיעלם. הלחץ צריך להישמר כדי להיות אפקטיבי בהחזרת זכויות הצרכנים באמת.

סיפור הפרסומת ממשיך מתחת לפרסומת

לעולם אל תבזבז משבר, נאמר הפתגם. עבר הזמן שחברות פיננסיות כמו Equifax ינצלו את הרגע כדי להכיר סוף סוף שצרכנים ראויים לדעת יותר על - ויוכלו לשלוט במידע שלהם.

קרא עוד:

למה העסקים הגדולים ממשיכים לנצח בבית המשפט העליון

לא היית צריך חשבון וולס פארגו חדש. מכרתי לך אחד בכל מקרה.

גוגל רודפת אחרי מבקרים באקדמיה ובעיתונות. הגיע הזמן לעצור אותם.

מאמר מתנות GiftOutline טוען...